Le p贸lizas de seguro se han convertido en uno de los principales inversiones hecho por italianos en los 煤ltimos a帽os; basta pensar que hoy en d铆a, a modo de ejemplo, las reservas del sector de los seguros de vida representan casi el 20% de la riqueza econ贸mica de las familias. Probablemente porque, el inversiones de seguros en el per铆odo de la crisis, se pens贸 que podr铆an ser una fuente de ingresos. Pero, 驴es realmente as铆? Echemos un vistazo m谩s de cerca a lo que significa invertir en seguros.
Qu茅 se entiende por inversiones de seguros
Cuando se firma un contrato de seguro, se transfieren al seguro los eventos negativos que un determinado riesgo pudiera causarnos a nosotros oa nuestro patrimonio. La compa帽铆a de seguros, en cambio, exige el pago de una cantidad (prima).
Adem谩s de las categor铆as de seguros m谩s conocidas, como las que cubren los efectos negativos derivados de un accidente, tambi茅n existen productos de seguros que son instrumentos de inversion. De hecho, cada vez es m谩s habitual que bancos y compa帽铆as de seguros incluyan i productos de inversi贸n de seguros (denominado IBIP - Insurance Based Investment Product), es decir, productos que tienen un valor de rescate o una fecha de vencimiento, que estar谩n expuestos a las fluctuaciones del mercado.
En 'invertir en una p贸liza de seguro, el contratista puede optar por pagar el importe de forma global (prima 煤nica) o peri贸dicamente (prima recurrente). La suma total de todas las primas pagadas, netas de impuestos y costos, representa el capital invertido.
Tipos de Inversiones
Las p贸lizas de seguro se dividen en dos macrocategor铆as: Vida y No Vida. 脡l Rama No Vida incluye coberturas relativas a objetos como la casa o el coche y representa un tipo de seguro muy 煤til. 脡l negocio de la vida, por su parte, se divide a su vez en: Rama I, duraci贸n de la vida; Rama II, tasa de natalidad; Clase III, seguros de vida vinculados a fondos de inversi贸n; Rama IV, enfermedades de larga duraci贸n; Rama V, capitalizaci贸n; Rama VI, fondos de pensiones.
Otra subdivisi贸n de la Divisi贸n de Vida prev茅 la distinci贸n en: P贸lizas de seguro de vida, es decir, la prestaci贸n de una renta vitalicia o capital si el beneficiario est谩 vivo al vencimiento del contrato; P贸lizas de seguro de vida, prev茅 el pago de una cantidad al beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado; Pol铆ticas mixtas, en los casos en que la compa帽铆a de seguros est谩 obligada a pagar el capital si el asegurado est谩 vivo al vencimiento del contrato, pero tambi茅n est谩 obligada a pagar el capital al beneficiario en caso de muerte del asegurado.
Finalmente, cabe se帽alar que las p贸lizas de seguro m谩s similares a los instrumentos de inversi贸n real son las p贸lizas Index Linked, las p贸lizas Unit Linked y las p贸lizas revaluables. En cuanto a la 脥ndice de Polizze vinculado, son productos en los que la inversi贸n est谩 ligada a la evoluci贸n de un 铆ndice de referencia. La retribuci贸n ser谩, por tanto, variable. 脡l P贸lizas Vinculadas a Unidades, son productos en los que la inversi贸n est谩 esta vez vinculada a un fondo (fondo de seguro de la empresa o gesti贸n separada). Por tanto, la rentabilidad de la p贸liza est谩 vinculada a la rentabilidad del fondo en el que se invierten los recursos. Finalmente, el P贸lizas revaluables, son productos en los que el cliente paga una cantidad a la compa帽铆a aseguradora, que reinvierte el importe en una gesti贸n separada. Estos tres 煤ltimos tipos de p贸lizas de seguro, por lo tanto, incluyen el principio subyacente de las finanzas: cuanto mayor sea el riesgo que decidas asumir, mayor ser谩 la ganancia. Sin embargo, la cantidad devuelta al final del contrato tambi茅n puede ser inferior a la que se invirti贸 originalmente.
C贸mo invertir en p贸lizas de seguro
Bancos, compa帽铆as de seguros y no solo presentan numerosos en el mercado hoy productos de seguros en los que es posible invertir, de acuerdo a los requerimientos y necesidades de cada individuo. Una vez que hayas elegido la entidad aseguradora o financiera que prefieras, ser铆a recomendable activar una ruta de asesoramiento que pueda permitirle evaluar, en funci贸n de sus necesidades, cu谩les son los productos financieros que mejor se adaptan a sus necesidades. A trav茅s de la herramienta de consultor铆a, que permite al cliente conocer en profundidad todos los productos que ofrece el mercado, se garantiza el principio de elecci贸n consciente: esto, precisamente en virtud de que las inversiones financieras ciertamente no son una cuesti贸n simple. Por lo tanto, es de fundamental importancia llevar a cabo un examen cuidadoso Evaluaci贸n de riesgos en funci贸n del producto en el que decidas invertir.
Una vez invertido en la p贸liza de seguro elegida, existir谩 la posibilidad de ver la tendencia a trav茅s de la informes anuales: con esta herramienta es posible visualizar el valor de la inversi贸n, los costes incurridos y la rentabilidad obtenida. Finalmente, se especifica que para obtener una protecci贸n para cualquier problema derivado de la estipulaci贸n de una p贸liza de seguro, puede confiar enIVASS, es decir, el Instituto de Supervisi贸n de Seguros, encargado de controlar el mercado de seguros y proteger a los asegurados.
驴Es conveniente? An谩lisis de Beneficios y Riesgos
Quisi茅ramos se帽alar de inmediato que elinversi贸n en seguros, como cualquier forma de inversi贸n financiera, no presenta ninguna garant铆a de ganancia, por el contrario, las ventajas son mucho menores que las desventajas. Como 煤nica ventaja, de hecho, se帽alamos la ventajas fiscales derivados de las inversiones en seguros. Para algunos tipos de p贸lizas, de hecho, se prev茅 una deducci贸n de las primas pagadas, en relaci贸n con la denominada cobertura de riesgo puro.
Las desventajas, en cambio, hay muchos: i costos de gesti贸n las pol铆ticas son a menudo importantes; son instrumentos de inversi贸n muy complejos; respecto al inicio, en el que los seguros representaban determinadas inversiones, ha habido un cambio sustancial hasta la actualidad herramientas de alto riesgo; las devoluciones no son tan competitivas con otros productos; pobre flexibilidad seguro.
